Ученые выясняли, как технологии меняют финансовую отрасль
На протяжении многих лет потребители банковских услуг были свидетелями того, как технологии трансформируют их.
Эти преобразования и их влияние обсуждались на отраслевом информационном форуме, организованном Азиатским бюро финансов и экономических исследований (ABFER), Ассоциацией банков Сингапура (ABS), INSEAD и бизнес-школой NUS.
В своем вступительном слове Онг-Анг Ай Бун, директор Ассоциации банков Сингапура, выразила свою радость по поводу того, что сессия собрала банкиров, ученых, практиков и политиков для обсуждения рисков и возможностей, связанных с быстрыми технологическими инновациями.
Назвав сессию своевременным событием, заслуженный профессор Эндрю К. Роуз, декан бизнес-школы NUS, который также является членом Exco и старшим научным сотрудником ABFER, сказал: «Существуют фундаментальные вопросы о том, как наши финансовые учреждения должны изменить свою стратегию и бизнес-модели. С социальной точки зрения мы хотим изучить, как регулирование может и должно адаптироваться, чтобы позволить цифровизации повысить эффективность и безопасность наших финансовых систем».
Эти и другие фундаментальные вопросы обсуждались на вебинаре «Влияние финтех-революции, цифровизации и цифровых валют на финансовую систему». В нем приняли участие около 150 человек. Также состоялась сессия вопросов и ответов, которую модерировал Антонио Фатас, профессор экономики и председатель Совета Португалии по европейским исследованиям, INSEAD и старший научный сотрудник ABFER.
Проработав в банковской сфере 44 года, спикер веб-семинара Сэмюэл Н. Цзянь, советник правления OCBC Bank, заметил растущее слияние банков и финтех-компаний. Поставщики технологий больше не обязаны играть вспомогательную роль банкам, а вместо этого принимают непосредственное участие и предлагают клиентам свои собственные продукты и услуги. Предпочтения и поведение потребителей также меняются, и теперь они требуют более мгновенного удовлетворения и персонализированного опыта.
Будущее, как его видит Цзянь, за сближением двух кривых, одной из которых будут управлять банки, а другой — технологические компании. Это будет экосистема, в которой финансовые и нефинансовые услуги объединяются в компании-платформы. В примере с платформами «купи сейчас, заплати потом» потребители остаются в экосистеме, чтобы осуществлять финансирование, и им не нужно отдельно обращаться в банки.
Цзянь поощряет сотрудничество и эксперименты, но он также предупредил, что последние сопряжены с риском.
«Необходимо ввести правила и надзор, чтобы гарантировать, что эксцессы, которые неизбежно произойдут, будут в пределах приемлемого масштаба», — заявил эксперт.
Правила также распространяются на трансграничные платежи и новые способы обращения с деньгами, которые сильно изменились с момента появления человечества, отметила доктор Тара Райс, глава секретариата Комитета по платежам и рыночной инфраструктуре (CPMI) Банка международных расчетов.
«Но от ракушек и камней до монет и платежных карт доверие всегда присутствует. Люди принимают эти способы оплаты, потому что знают, что стоимость остается прежней. Для принятия новых способов оплаты, таких как стабильные монеты и цифровые валюты центрального банка (CBDC), им требуется как минимум такой же уровень доверия, как и к общепринятым платежным инструментам. Именно здесь вступают в действие стандарты и правила надзора», — сказала Райс.
Она считает, что CBDC предлагают многообещающие трансграничные платежи, потому что «это прямое требование к центральному банку». Это позволяет людям «начать с чистого листа», отказавшись от существующих различных систем трансграничных платежей, которые могут быть медленными, дорогостоящими или недоступными.
CPMI работает над улучшением технической совместимости платежных систем через границы, включая стандартизацию некоторых сообщений и API. Доктор Райс поделилась, что группа надеется вскоре подготовить отчет с некоторыми первоначальными рекомендациями.
Цифровизация вводит новые продукты и подходы, которые повышают эффективность платежей, особенно трансграничных и других финансовых операций. Но они создают и новые уязвимые места.
Дейв Фернандес, профессор финансов и директор Института финансовой экономики им. Сима Ки Буна Сингапурского университета управления, обратил внимание аудитории на положительные и отрицательные последствия цифровизации.
Например, технология может увеличить финансовую доступность, когда она обеспечивает доступ к банковским услугам для тех, у кого нет и не хватает банковских услуг, а также к зеленому финансированию. Но общества также должны повышать финансовую грамотность и экономическую осмотрительность новых пользователей, снижать риск мошенничества, защищаться от атак, ставящих под угрозу кибербезопасность, и внедрять надежные правила для защиты стабильности системы.
Что означает растущее сближение банков и финтех-компаний для будущего банков? Цзянь считает, что ключ лежит в покупателе. Клиенты все чаще ищут дифференцированный опыт, и банки будут двигаться в этом направлении с помощью технологических компаний.
«Банковские услуги по-прежнему будут востребованы, но банки будут работать со многими другими компаниями, включая технологические, потребительские и торговые компании, чтобы предлагать своим клиентам комплексные услуги», — заявил он.
Приведет ли рост CBDC к роли, которую в настоящее время выполняют коммерческие и центральные банки? Райс отметила, что борьба с отмыванием денег и соблюдение нормативных требований являются критически важными элементами любой сделки. Банки имеют сложные системы, созданные для поддержки этих руководящих принципов и обеспечения того, чтобы транзакции были законными и не использовались для поддержки незаконной деятельности.
«Сколько центральных банков действительно хотели бы взять на себя эту работу? Я думаю, что на практике это число будет очень и очень низким», — сказала эксперт.
Она считает, что даже в экстремальном сценарии, когда CBDC станут настолько успешными, что основная часть денег будет храниться в центральных банках, роль коммерческих банков в кредитовании, инвестиционно-банковских услугах и других аспектах финансовых услуг вряд ли изменится. Тесная связь между центральными банками, коммерческими банками и государством помогает создать доверие к системе.
Вопрос доверия также важен, когда речь идет о децентрализованных финансах. Несмотря на большие объемы инвестиций в эту область, она остается спорной из-за количества организаций и действий, направленных на то, чтобы обойти существующую систему.
«Нам нужно знать, что это прозрачно, что транзакции не выходят за пределы регулируемой системы, где мы не знаем, куда они идут», — заключила она.
Фото — под-фт.рф
